Wielu klientów zadaje mi ostatnio pytanie, co się bardziej opłaca? Wziąć kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, czy jednak oparty o stałą stopę? Odpowiedź jest bardzo ciężka, jednak postanowiłem przybliżyć trochę oferty banków oferujących na dziś obie możliwości finansowania.
Na chwilę obecną większość klientów wybiera kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej. Praktycznie wszystkie banki udzielają kredytów o zmiennym oprocentowaniu.
Składa się ono z dwóch składowych, są to:
- marża banku – która jest zawsze stała, o ile klient spełnia warunki zawarte w umowie kredytowej.
- zmienna stawka referencyjna – WIBOR 3M lub WIBOR 6M – które na dziś dzień są historycznie niskie (0,25% – Wibor 3 M) i (0,28% – Wibor 6 M)
W praktyce na tę chwilę tylko cztery banki udzielają kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej. Niestety jest ona zagwarantowana tylko przez 5 pierwszych lat od podpisani umowy kredytu. Po tym okresie mamy wybór: możemy zacząć spłacać kredyt oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, lub też dalej korzystać z oprocentowania stałego (którego aktualną ofertę otrzymamy od banku po okresie 5 lat.)
Czy opłaca się wziąć kredyt o stałej stopie procentowej?
Na chwilę obecną, przy tak historycznie niskim (ale warto pamiętać, że sztucznie obniżonym przez RPP) WIBORze, różnica w wysokości całkowitego kosztu kredytu jest na korzyść kredytu o zmiennej stopie procentowej. Na dziś dzień o wiele mniej oddamy do banku wybierając zmienną stopę procentową. Spowodowane jest to tym, iż oferowane przez banki oprocentowanie stałe z reguły jest o kilka procent wyższe aniżeli aktualne oferty kredytu oparte o marżę + WIBOR. Również koszty początkowe (czytaj: Prowizja lub Ubezpieczenie Kredytu) są o wiele niższe gdy naszym wyborem jest zmienna stopa procentowa. Niestety nikt nie jest do końca w stanie przewidzieć jak zachowa się WIBOR na przełomie kilku następnych lat, dlatego też aby oprocentowanie zmienne było faktycznie dobrym wyborem, musielibyśmy założyć, że stawka referencyjna będzie niezmienna przez większą część naszego kredytu – a tego przecież nie możemy zagwarantować.
Na dziś, w dobie tak niskich stóp procentowych – tańszy jest kredyt hipoteczny oprocentowany według zmiennej stopy procentowej. Musimy mieć jednak świadomość tego, że nikt nie zagwarantuje nam, że tak niskie stopy utrzymają się kolejne 20 czy 30 lat. Wzrost stóp procentowych zawsze ma wpływ wysokość naszej raty kredytu – a wyższa rata to większe obciążenie dla naszego gospodarstwa domowego.
Z drugiej strony, decydując się na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, dokładnie wiemy, ile będzie wynosić nasza rata kredytu przez kolejne 60 miesięcy, nawet gdy WIBOR poszybuje mocno w górę.
Rekomendacja S KNF`u mówi o tym, że do końca 2020 roku wszystkie banki powinny oferować swoim klientom również kredyty hipoteczne oprocentowane według stałej lub częściowo stałej stopy procentowej. (Poza bankami spółdzielczymi, które na dostosowanie się do regulacji mają więcej czasu – to znaczy – do końca 2022 r.)
Jednak z uwagi na globalną Pandemię Koronawirusa, czas na wprowadzenie oferty ze stałym oprocentowaniem przedłużono do 30 czerwca 2021.
Z uwagi na to, iż tylko nieliczne banki mają na dziś w swojej ofercie kredyt ze stałą stopą procentową, ciężko jest porównać oba rodzaje oferty, więc większość klientów wybiera obecnie kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu – co przyniesie czas… musimy poczekać .:)